天津信托有限公司消保工作負責人
談金融機構執行消費者適當性原則
——嚴格執行“三適當”原則，為金融消費者保駕護航
一年一度的“3·15”金融消費者權益保護宣傳活動到來之際，天津信托黨委副書記、常務副總經理梁俊雄就“嚴格執行“三適當”原則，為金融消費者保駕護航”面向金融消費者進行講解。主要內容如下：
近年來，隨著金融市場的快速發展，金融產品日益復雜化。為保護投資者合法權益，維護金融市場秩序，金融監管部門提出了“三適當”原則，即“將適當的產品銷售給適當的客戶，并承擔適當的管理責任”。這一原則的提出，標志著我國金融消費者保護向“賣者盡責，買者自負”的轉變，對金融機構的經營理念和服務模式提出了新的要求?，F就“三適當”原則的相關內容談下我的理解：
一、何為“三適當”原則
2023年3月1日起施行的《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》第十一條規定“銀行保險機構應當建立消費者適當性管理機制，對產品的風險進行評估并實施分級、動態管理，開展消費者風險認知、風險偏好和風險承受能力測評，將合適的產品提供給合適的消費者”。
銀行保險機構應當嚴格執行金融產品、銷售渠道、目標客戶“三適當”原則，將合適的產品或服務通過合適的渠道提供給合適的消費者。
1、金融產品的適當性
金融產品適當性是指金融機構在產品銷售前應對金融產品的風險進行評估并進行分級。在銷售過程中，要根據消費者的風險承受能力向消費者推薦適合其風險承受能力的金融產品。保護消費者利益，避免消費者因購買不適合自己的高風險產品而遭受損失。
2、目標客戶的適當性
金融機構在產品銷售前，應對目標客戶開展投資者風險適應性調查，深入了解目標客戶，判斷客戶風險承受能力并進行分類管理，確保產品與服務與客戶的實際需求、風險承受能力和投資目標相匹配。
3、銷售渠道的適當性
銷售渠道適當性是指金融機構在選擇銷售渠道時，應選擇適當的銷售渠道進行銷售，確保金融產品和服務能夠與目標市場客戶需求相匹配。保證銷售渠道的合法合規性，保證消費者合法權益不受侵害。
二、金融機構“三適當”原則的具體要求
1、產品方面：金融機構應向客戶提供與其需求相匹配的金融產品。
（1）應根據產品的風險等級、收益特征、流動性等特點，對產品進行科學分類和評級。
（2）確保產品的設計、結構和風險水平符合目標客戶的需求和風險承受能力。
（3）避免將高風險、復雜的產品銷售給不適合的客戶。
2、客戶方面：金融機構應充分了解客戶，確?？蛻艟邆湎鄳娘L險認知能力和承受能力。
（1）建立客戶風險評估體系，通過問卷調查、面談等方式，全面了解客戶的投資經驗、財務狀況、風險偏好和投資目標。
（2）根據客戶的風險承受能力，將其劃分為不同的風險等級。
（3）確保客戶能夠理解所購買產品的風險，避免將不適合的產品銷售給風險承受能力不匹配的客戶。
3、適當性管理方面：金融機構在銷售過程中應履行適當的管理職責，確保銷售行為的合規性和適當性。
（1）建立完善的內部控制和合規管理體系，確保銷售流程的規范性。
（2）對銷售人員開展專業培訓，提高其對“三適當”原則的理解和執行能力。
（3）在銷售過程中，充分披露產品信息，特別是風險信息，確?？蛻糁闄?。
（4）對銷售工作進行持續監控和評估，及時發現并糾正不當銷售行為。
三、強調“三適當”原則的意義：
1、督促金融機構嚴格執行金融產品、銷售渠道、目標客戶“三適當”要求。建立完善的產品風險評估機制及投資者適當性管理機制。
2、確保金融消費者能夠真正了解產品的投資風險，保證向消費者匹配適宜購買的金融產品。
3、保障消費者的合法權益不受侵害。
“三適當”原則是金融機構在銷售金融產品時必須遵循的基本準則，其核心在于實現產品、客戶和管理責任的有機統一。通過落實這一原則，金融機構可以更好地保護投資者權益，提升服務質量。“三適當”原則的提出和實施，標志著我國金融消費者保護進入新階段。金融機構應以“三適當”原則為指導，切實履行社會責任，推動金融市場健康發展，為投資者創造更大價值。
